《阿占》访谈 | 了解下新加坡的公积金制度
第五位嘉宾介绍 小白（白进坤 Ronald Bai）,现任新加坡上市房地产经纪公司ERA高级执行董事。小白22岁即2007年进入新加坡房地产市场，5年后也就是27岁积累收获第一个百万新币。创业经历共2次，目前担任地产经纪公司和金融公司创始人和股东之一。过去13年，共经历了3次新加坡房地产周期，积累了各个时期房产销售经验并对不同时期的房产销售作出了不同的应对策略。曾经在包括新加坡在内的3个国家投资，目前拥有多处房地产。所投资的房地产，总价值增加了数倍。目前是新加坡地产市场上，成交豪宅交易数量最高的经纪人之一（累计超过3000笔豪宅交易数量）。 小白的座右铭： 拥有什么并无太大意义，重要的是...
第五位嘉宾介绍
小白（白进坤 Ronald Bai）,现任新加坡上市房地产经纪公司ERA高级执行董事。小白22岁即2007年进入新加坡房地产市场，5年后也就是27岁积累收获第一个百万新币。创业经历共2次，目前担任地产经纪公司和金融公司创始人和股东之一。过去13年，共经历了3次新加坡房地产周期，积累了各个时期房产销售经验并对不同时期的房产销售作出了不同的应对策略。曾经在包括新加坡在内的3个国家投资，目前拥有多处房地产。所投资的房地产，总价值增加了数倍。目前是新加坡地产市场上，成交豪宅交易数量最高的经纪人之一（累计超过3000笔豪宅交易数量）。
小白的座右铭：“拥有什么并无太大意义，重要的是成长的过程，这包括成功的喜悦和失败的痛苦。希望我对新加坡房产行业的认知，能够帮到更多的买房人买到心仪的房产。”
工作业绩和获奖经历：
- 2019 ERA top 50 Achievers 2019年ERA销售前50名
- 2018 ERA top 50 Achievers 2018年ERA销售前50名
- 2017 ERA top 50 Achievers 2017年ERA销售前50名
- 2016 ERA top 50 Achievers 2016年ERA销售前50名
- 2015 ERA top 50 Achievers 2015年ERA销售前50名
- 2014 ERA top 200 Achievers 2014年ERA销售前200名
- 2012 ERA Top 20 Achievers 2012年ERA销售前20名
- 2011 ERA Top 100 Achievers 2011年ERA销售前100名
- 2011 ERA Top Transactor(Feb) 2011年ERA第一交易人
- 2009 ERA Top 200 Achievers 2009年ERA销售前200名
- 2008 ERA Top 300 Achievers 2008年ERA销售前300名
阿占：
阿占：我们知道新加坡的公积金制度全球领先，小白作为资深新加坡经纪人给我们介绍一下新加坡的公积金制度吧？包括具体内容和全球排名情况。
小白：
说到新加坡的公积金制度，我们都引以为豪，这个制度是目前世界上最先进的养老、医疗、住房储蓄补贴制度。我大概先简单地给大家介绍一下公积金制度的历史和概念。
新加坡的公积金，全称Central Provident Fund，是新加坡政府自1955年推出的面向新加坡公民和永久居民的社会保障制度。每一位符合条件的个人和他受雇的企业都必须按月缴纳一定比例的工资，由政府进行统一管理和投资，并支付年利率。
CPF本质上是一项强制的退休储蓄计划，因为新加坡不是高税收多资源国家，对应的福利也有限。在政府层面提供的养老福利很有限，必须依靠个人为自己将来的养老存钱。除此之外，CPF优势在于储蓄的资金也可以用来买房、看病、投资CPF授权的投资产品、支付教育费学费等。
CPF账户分为3个不同的户头，即普通户头、特别户头和保健储蓄户头。
普通户头OA（Ordinary Account）：这里的存款可以用来支付买房的首付和还房贷、购买CPF授权的投资产品、或者用来支付本人、配偶或子女的全日制教育学费。而获得的收益需要连本带息还回到公积金普通户头，不能直接支取成现金。
特别户头SA（Special Account）：这个账户严格用来积累退休储蓄，直到退休年龄方可取出现金。SA的存款也可以用于投资退休相关的金融产品。
保健储蓄户头MA（Medisave Account），或称医疗账户：这里的存款专门用来支付各种医疗开销，以及购买政府强制的Medishield Life医疗保险。当地人也可以用Medisave购买一份额外的个人商业医疗保险，加强自己的医疗保障。
等到了55岁，CPF则会自动设立一个新的户头--退休户头RA（Retirement Account）。此时，OA和SA里的剩余储蓄将被转入RA，成为退休存款，到达规定年龄后，在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (Retirement Sum Scheme) 下，每月提供退休金给退休人士。
新加坡公积金账户的年利率是非常可观的，可以说在目前低利率年代很难找到如此稳定的高息无风险利率（由新加坡政府信用背书）了。具体利率如下：
1） OA的基本年利率为2.5%，SA和MA的基本年利率为4%，55岁之后的RA基本年利率也为4%；
2） CPF存款总额的首60,000新币享受额外1%的年利率（即SA和MA的年利率达到5%，OA为3.5%），其中OA部分不超过20,000新币。
3） 对于55岁以上的参与者，CPF存款总额的首30,000新币再额外享受1%（即SA和MA高达6%,而OA为4.5%）的年利率。
另外，我自豪的和你们分享，新加坡在最新的2020年美国特许金融分析师协会全球养老金指数排行榜中排名亚洲第一、全球第七。成为拥有亚洲最佳的养老制度的国家。这次排名是按照制度的可持续性、健全度、以及是否充足这三个方面来评估全球39个国家和地区的养老机制。这次评选中，新加坡的整体得分在71分，因为新加坡的退休养老制度以公积金制度为基础，而这个制度是涵盖所有受聘的新加坡公民和永久居民，覆盖面广，制度健全，在亚洲国家中有很多优势，但是和瑞士、澳大利亚、新西兰等发达国家相比，还是有一定的差距。需要改善的地方包括三个方面:
1） 降低门槛鼓励企业推行退休计划；
2） 提高公积金会员可动用退休储蓄的年龄；
3） 将公积金制度涵盖的范围扩大到本地工作的非居民。
自冠状病毒疫情爆发至今，很多退休人员面临的财务压力很大，新加坡政府也宣布延后调高年长员工的公积金缴交率，协助我们新加坡人度过难关。在特殊时期，外向型的新加坡的抗风险能力偏弱，因此我们政府特别专注于为企业和国人提供保障，并以此来维持新加坡公积金制度的韧性。
疫情造成全球经济衰退，我也听说很多高福利国家的养老制度会在一定程度上受到冲击，大部分国家的退休金缴交率和投资回报率降低，各国政府承担的债务也在增加。希望我们的政府能够在养老制度上减轻我们的负担，保证我们晚年的生活质量。
（资料来源：联合早报）