《阿占》访谈 | 新加坡保险知识百科问答第一期

第三位嘉宾介绍：ELINOR，新加坡国立大学硕士，高级理财规划师，出生于云南昆明，成长于帝都，现在坐标新加坡，专注于为大中华地区的个人及机构客户提供完善的理财规划服务，包括但不限于理财投资，保险，海外资产配置，税务规划，遗产传承规划。

 

阿占Q：为什么要做全球资产配置？

Elinor：

1）全球资产配置是大趋势，发达国家家庭全球资产配置目前约为15%，而中国家庭的全球资产配置目前仅为4%至5%。从中长期来看，经济发展和居民财富累积到一定程度后，全球资产配置是大势所趋。

2）对冲人民币贬值风险：2018 年全年在岸人民币下跌5.15%，全年震幅超7000 点，创下1994 年汇率并轨以来的最大纪录，持有多币种资产，可降低人民币贬值的风险。

3）优质资产严格监管：全球化投资是分享处于不同发展阶段和地区增长机会的重要方式，成熟的全球金融市场有，美国、英国、欧洲、新加坡、香港。

4）系统性防御，多元化配置分散风险：将资金分配到价格变动不完全相关的各类资产上，又以有效的降低系统性风险，从而降低某种单一资产下跌带来的巨大冲击。

 

阿占Q：为什么来新加坡做全球资产配置？

Elinor：对于中国大陆的财富拥有者来说，新加坡、美国和加拿大是他们离岸配置资产的首选，这三地集中了60%的高净值人群的海外资产，新加坡作为最大集中地之一，距离近、语言互通是其中的两个重要因素。另外还有其它因素，例如：

1）方便移民或子女教育。

2）资产保值增值，资产安全性和私密性。

3）方便海外业务发展，财富继承。

4）避税，以及养老。

新加坡列为亚洲最主要的离岸财富管理中心，在金融服务业方面具备深厚的基础。

1）比香港具有更加健全的法律、会计和监管环境，稳定的金融市场，以及活跃的证券和外汇交易市场，私人银行资产规模更大。

2）新加坡具有独立主权，不像香港会受中国大陆政府政策的干预。

3）新加坡的低税率，个人所得税、公司所得税比香港更低，不征收资本利得税或增值税，不征收遗产税。

4）许多新加坡的金融产品没有在大陆市场发售。

 

阿占Q：为什么要配置新加坡保险？

Elinor：

第一，保费低，保额高：新加坡居民的平均寿命长，地区整体风险较小，社会秩序治安较为规范，所以保费就相对便宜。对于中国人士来说，支付同样的保费，在新加坡大约可以获得比内地高出30%~50%的保额。

第二，税务规划：新加坡保单无资本利得税，防止资产缩水，保单持有人身故后，受益人将无延迟的获得全部遗产，无遗产税。

第三，家族信托通过保险设立家族信托实现财富传承，作用包括：

1. 指定受益人，法律关系明确，规避债权债务纠纷。

2. 创造一笔巨额现金，实现财富传承给继承人。

3. 确保财富安全传承给指定受益人，合理税务规划。

4. 实现家业和企业财务安全隔离，顺利传承。

5. 实现对资产的控制权，有效规避继承风险和婚姻风险。

第四，CRS 资产隐形：享受新加坡信托法的优势，可有效规划CRS。

第五，信誉高，重隐私：内地保险业发展才约30年历史，而新加坡前几大保险公司多具有百年以上国际运营经验，均为世界500强品牌，信誉和风险管理水平都为高净值人士的资产稳健提供了更大的保障，此外，新加坡保险公司受到政府的严格监管，法律中的“个人隐私条例”也要求对投保人个人资料绝对保密，这对于追求低调与私密性的大陆财富拥有者来说亦是重要考量的因素。

 

 

 

阿占Q：与香港保险相比，新加坡保险有哪些优势？

Elinor：

1）新加坡是主权独立的国家，而香港是中国的特区，“一国两制”50 年已经过半，以后的政策走向是未知数，所以客户更倾向于真正的“海外”。

2）作为法律最严格的国家之一，新加坡相比香港法律更健全，对于国内客户来讲，资金安全性及资产保护要更高。

3）新加坡整体的保费费率低过香港。

4）分红型产品，香港保险约70%投资股票，30%投资债券；而新加坡保险恰好相反，约70%投资债券，30%投资股票，所以新加坡分红型产品的收益更稳定。

5）货币的稳定性，新币采用一揽子货币的平均值政策，所以新币波动较小，且新加坡的通胀率很低，持有新币保单有助于防止货币贬值。

6）新加坡有其独有的产品，在香港和内地找不到，如变额万能寿险，其保费形式独特，不拘泥于现金，因此吸引了大量的海外投资者。

7）签约全程有专人服务，无需排队，且享受高品质的签约环境以及高端诊所的高品质体检环境，据以往客户的反馈，签约体验远远优于香港。

8）新加坡保险以“严进宽出”著称，比起香港和内地，核保更为严苛，理赔更为宽松，保险公司一旦承保，鲜有拒绝理赔的案例发生，新加坡的整体的保费费率也低过香港。

阿占Q：为什么要配置新加坡元（新币）产品？

Elinor：新加坡是标准普尔获得AAA 最高主权信用评级的少数几个国家之一，新加坡元以一篮子货币政策作为货币的汇率变动依据，不与单一货币涨跌相挂钩，在较长的历史数据中，新加坡元走势较为稳定。新加坡元的稳定性使它成为多元化投资的理想组成部分。从下面的走势图看，新币兑换人民币绝大多数时间是在4.9以上的，只有2015-2016年有所回调，但又迅速企稳。

 

阿占Q：中国人买新加坡保险，是否受法律保护？

Elinor：新加坡的保险是对中国人开放的，只要签单过程符合新加坡法律要求，在新加坡签订的保单，一律受新加坡法律的保护。

阿占Q：外管局的规定，所有的境外保险、金融资产都是违规的？

Elinor：

第一，所有境外保险、金融资产都是大写的合法，违规是指，从国内不能直接从个人账户汇款出境购买这些产品。

第二，新加坡和香港在CRS申报行为中最大的不同是香港属于主动申报型，新加坡是被动申报，即中国政府要点名道姓来查你，保险公司等金融机构才需要向中国政府互换信息。

阿占Q：中国客户如何享受售后和理赔服务？

Elinor：一经在新加坡合法投保，客户未来的售后和理赔服务均无需亲自到新加坡保险办理，新加坡保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务，如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1. 客户直接寄索偿单据给代理人，理赔完毕后，由公司直接邮寄有客户姓名的现金支票或者电汇给客户的中国账户，并去信确认。

2. 客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，邮寄有客户姓名的现金支票或者电汇给客户的中国账户。

 

阿占Q：领取投资理财保险的红利要交税？

Elinor：不需要。中国税法对于保单的投资收益并没有征税规定，因此，投保人无论是在国内还是海外购买的储蓄保单，分红与投资收益都无需缴税。

而保单相比其它金融资产在申报CRS 时的优势在于在CRS 规定中，所有金融资产，包括股票、债券、基金、存款、理财产品、保险的现金价值都需要上报。注意这里提到了“保险的现金价值”，大部分的分红保险前几年的现金价值几乎为0，也就是说，如果你有2000 万的股票，那么这2000 万是会完全被披露的，但是换成分红保单，能够在一定程度上降低资产显示额度。

阿占Q：在新加坡买的保险在中国不具备避税避债功能？

Elinor：具备。在新加坡购买的保险合理合法，全球认可，其避税避债功能比国内更安全有效。

阿占Q：新加坡保单可以选择哪些货币种类？

Elinor：新币、美元、英镑、欧元、澳元、日元、瑞士法郎等。

阿占Q：是否可以为刚出生的宝宝投保新加坡保险？

Elinor：可以，父母可以为出生一个月以上的宝宝投保新加坡保险，需要宝宝亲自前来新加坡。