《阿占》访谈 | 新加坡保险知识百科问答第三期

第三位嘉宾介绍：ELINOR，新加坡国立大学硕士，高级理财规划师。ELINOR出生于云南昆明，成长于帝都，现在坐标新加坡，专注于为大中华地区的个人及机构客户提供完善的理财规划服务，包括但不限于理财投资，保险，海外资产配置，税务规划，遗产传承规划。

第二期内容我们给大家介绍新加坡保险的更多细节及中国客户购买新加坡保险需要注意的问题。第三期我们重点给大家讲解一下新加坡重疾险的购买必要性以及普及一下信托提名和可撤销提名的概念。

 

阿占Q：

1. 为什么说重疾健康险是最具保障作用的保险？

Elinor：

答：保险有很多险种，重疾、人寿、储蓄、养老、教育、基金定投等，而重疾健康险是最具保障作用的险种，适合各个年龄段，无论是否有医保都应该配置的险种。

一是无论儿童、少年还是成人，现在患病，尤其是患重大疾病的概率要远远超过从前，重疾平均理赔年龄42岁，中国每分钟约7人确诊癌症，每天约1 万人诊断癌症。

二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为社会和家庭巨大的潜在经济负担，越来越多的特效药不在医保范围内，越来越多的家庭寻求重疾海外求医，因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立重疾保障的防火墙，对冲重疾来临时对家庭现金流的巨大冲击。

阿占Q：

2. 我已经有了医保（国内的社保），或者升级了商业医疗险，要重疾险还有什么用呢？

Elinor：

答：重疾险是一次性赔付的保险，发生重疾时一次性赔付一笔保险金（保额），这笔保险金刚好可以用作重疾期间的各项开销，也能帮助自己和家人更好的度过难关。对于在30-50 岁期间，上有老下有小的情况下，若无合适的重疾险会严重影响到家庭的幸福和孩子的未来。

重疾险的意义在于收入补贴，假设诊断出重疾（比如癌症，中风，心脏病等），如果有医保或升级到商业住院险的话，基本的医疗费用可以大部分报销，以下为重疾期间额外开支：

1）不能工作（收入缺失），或者重疾治疗后无法完全恢复到可以做原先工作的能力，家庭每天开销不变（如生活费，孩子教育费，父母赡养费），然而因为重疾导致家庭总收入骤降，更不用说是家庭收入主要来源者诊断出重疾后，对家庭现金流对影响很大，影响家庭的正常生活。

2）可能要请护理人员（每月几百新币）护理生病的人。

3）需要购买非医院开具的实验药，特效药，进口药看病（不在医保报销范围内），特别是癌症靶向药物，移植器官等很多都不在医保保障范围之内。

 

阿占Q：

3. 为什么重疾险越早买越好？少儿重疾险的优势在于？

Elinor：

➤越早购买，保费越便宜。

保险是随着年龄的递增，保费逐一递增，所以保险越早购买保费越便宜，而且保障的时间也越长，有现金价值之类的保单最后的回报也会越高。

➤拒保率低，保单审核易通过。

年轻时有严重疾病历史的概率比较低，因此年轻时投保可以让保单的排除条款变少，这样年纪大了之后发生任何问题，都不用担心保险公司不保障。

➤重疾年轻化，给小孩子购买也可以为孩子尽早转移风险。

如今各种少儿白血病，恶性肿瘤等已经变得越来越普遍，并且父母双方也一定得花时间在孩子身上，收入一定要受到影响，所以重疾保单的一次性大额赔付如同雪中送炭，替家庭减轻经济方面的负担。

➤正确的理财观，给孩子一辈子最好的礼物。

父母是孩子的第一任老师，在理财方面同样会潜移默化地受到各种影响，除了让他们懂得储蓄的重要性之外，引导孩子懂得风险规划的一些常识，未来培养他们对社会对家庭的责任感有着巨大的作用，同时比如一份只需还几年并且保终身的人寿保险更是送给孩子的一份最好的礼物，给孩子一辈子稳稳的幸福。

 

阿占Q：

4. 什么是可撤销提名？

Elinor：

答：可撤销提名（Revocable nomination）或信托提名（Trust nomination）可让我们明确指定谁将获得保额以及所获得的比例，遗嘱亦可在保额分配上起到作用，但是通过提名受益人，可缩短受益人获得保额的所需时间，在可撤销提名下，生前利益（如永久丧失工作能力索赔）将会支付给保单持有人，而死亡利益将会支付给指定受益人。保险公司可以将死亡索赔的全部款项支付给指定受益人，并且在支付该等款项的同时，保险公司的全部责任将终止，如有多位受益人，则支付给每位受益人的款项将取决于其所获分配的比例。

阿占Q：

5.什么样的人可以进行可撤销提名？

Elinor：

答：要进行可撤销提名，保单持有人必须年满18 岁，而且提名可以在任何时候进行，受益人可以是任何法律实体，包括任何个人或组织，所作提名将于保险公司收到相应表单之日起生效。

若受益人只有一位，而且这位受益人先于保单持有人去世，则该可撤销提名无效，保单持有人在有生之年可以重新作出可撤销提名，若受益人有两位且其中一位先于保单持有人去世，当保单持有人死亡时，这位已故受益人所获的死亡利益的份额将划归健在的受益人，若有多位健在受益人，则将每个已故受益人的份额分配给每位健在受益人，分配比例取决于每位健在受益人的初始份额比例。

若受益人未满18 岁，则支付给其父母或法定监护人。

 

阿占Q：

6.非家属是否能被提名受益人？

Elinor：

答：若通过可撤销提名，我们可将非直系家属列为受益人，至于信托提名，只有直系亲属如配偶和子女可被提名为受益人。

阿占Q：

7.若遗嘱和保险提名在分配上并不一致将会如何处理？

Elinor：

答：若投保人做的是信托提名，遗嘱对之前的信托提名无任何影响，遵循信托提名结果分配保险金，若投保人做的是可撤销提名，新的遗嘱可以撤销之前的可撤销提名，即遵循遗嘱赔付。

以下是一些我们应该了解的额外信息，可帮助我们避免某些误区或提名法所能利用的即得权：

1）一旦结婚，原有提名将被取消，您需要重新提名，否则遗产将会根据《无遗嘱继承法》进行分配。

2）被提名者只要是18 岁以上便可获得保额。

3）可撤销提名或信托提名可在破产时免予被保人的保额被债权人获得，并确保保额将会分配给家人。

8. 新加坡保险缴付方式？（举例某家新加坡大型外资保险公司）

 

下一期我们将给大家介绍一下新加坡几个特殊险种的特色（包括收益和保障情况）以及这类保险后对于投资人CRS的税务规划影响，敬请关注！